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Immobilienfinanzierung: Ist die Zinswende da?

admin2 — Wed, 14 Dec 2011 13:30:11 +0000

Niedrige Zinsen bei der Baufinanzierung bieten Mieter eine günstige Gelegenheit, ihr eigenes Eigenheim zu finanzieren. Langfristig lohnt sich die Investition, spart man sich dadurch die monatliche Miete. Gerade im Ruhestand wirkt sich die Ersparnis der Miete positiv auf die ohnehin niedrige Alterspension aus. Besser also seine Mietausgaben in eine Baufinanzierung veranlagen und auf diese Weise für seinen Ruhestand vorsorgen. Doch eine Baufinanzierung will gut überlegt sein, und das hängt vor allem von der Wahl des richtigen Zeitpunktes ab.

Die aktuelle Finanzkrise rund um die Eurozone macht es Bauwilligen nicht gerade leicht. Die zentrale Frage hängt alleine von der künftigen Entwicklung der Zinsen ab. Und genau hier herrscht im Moment große Unsicherheit, sowohl bei den Bauherren als auch bei den Experten der Hochfinanz. Während künftige Bauherren auf noch niedrigere Zinsen warten, warnen Experten vor einem Anstieg der ohnehin historisch niedrigen Zinsen. Ein längeres Zuwarten könnte sich, so die Meinung vieler Experten, zum Nachteil der Bauherren auswirken.

Eine weitere Unsicherheit ist die Verteilung der Schuldenlast innerhalb der Eurozone. Kommen die Eurobonds, könnte dies eine Überschüttung des Kapitalmarktes mit Geld zur Folge haben. In weiterer Folge würde die Inflation steigen, was einen Anstieg bei den Zinsen zur Folge haben könnte. Der Rat vieler Experten lautet daher, mit dem Bau oder Erwerb einer Immobilie nicht länger zuzuwarten. Zwar sollte man nichts überstürzen, doch noch länger auf niedrigere Zinsen zu warten könnte sich rächen.

Eine Lösung für die aktuelle Situation könnte folgendermaßen aussehen: Um Unsicherheiten vorwegzunehmen, sollten steigende Kosten in die Kalkulation miteinbezogen werden. Ein Umstand, der ohnehin bereits von vielen Bauherren berücksichtigt wird, jedoch nicht oft genug erwähnt werden kann. Auf diese einfache Weise hat man im Falle von steigenden Kosten einen Spielraum und ist nicht gezwungen, bei jeder Veränderung der Kosten sein Vorhaben entsprechend anzupassen.

Auch für künftige Bauherren gibt es eine Möglichkeit, von den aktuell niedrigen Zinsen zu profitieren. Hier bietet ein sogenanntes Forwarddarlehen die Möglichkeit, von den aktuell niedrigen Zinsen auch künftig zu profitieren. Beim Forwarddarlehen bleiben die aktuellen Zinsen für das künftige Bauvorhaben erhalten, egal wie sich die Zinsen auf dem Markt entwickeln. Obwohl für diese Art der Finanzierung Kosten anfallen, kann sich diese Art der Wohnbaufinanzierung dennoch rechnen. Steigen die Zinsen für Wohnbau in den kommenden Jahren an, kann eine spätere Baufinanzierung mit höheren Zinsen größere Kosten verursachen als ein Forwarddarlehen. Das Forwarddarlehen eignet sich auch für all jene Bauherren, deren Realisierung vom Eigenheim bis jetzt einzig daran gescheitert ist, dass sich kein geeignetes Objekt gefunden hat.

Hier finden Sie weitere Informationen zum Thema Baufinanzierung und Bauzinsen.

Quellen:

Foto: OlegDoroshin / shutterstock.com

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Welche Hausversicherungen sind empfehlenswert?

admin2 — Wed, 16 Nov 2011 14:41:55 +0000

Betrachtet man die unterschiedlichen Versicherungen, die für das Eigenheim gefunden werden können, sollte dennoch beachtet werden, dass manche Versicherungen zur Pflichtlektüre gehören. Da auch diverse Absicherungen als Zusatzleistungen angeboten werden, ist zu beachten, dass diese oftmals als Kompaktversicherungen angeboten werden. Stellt man hierbei die meisten Absicherungen in einem Vergleich gegenüber, wird deutlich, dass Versicherungsträger ebenfalls mit dem Ruf sowie Preis-Leistungsvergleich im Versicherungsforum bewertet werden können.

Was bringt der direkte Vergleich?

Nicht nur die sehr unterschiedlichen Anbieter und Absicherungen werden im Versicherungsforum direkt gegenübergestellt, man kann sich auf dieser Plattform ebenfalls Erfahrungswerte, Berichte als Entscheidungshilfe sowie Infos zum Nutzen der Versicherungsleistungen einholen.Auf der anderen Seite ist ebenfalls sehr schnell zu erkennen, dass manche Zusatzversicherungen, die eine Immobilie absichern, ebenfalls auch gesetzlich vorgeschrieben werden. So zählt z. B. eine passende Feuerversicherung zu einer Pflichtversicherung. Auf der anderen Seite zählt eine Hausratversicherung nicht zu den Pflichtversicherungen. Die zusätzliche Leistung einer Absicherung der eigenen Immobilie, lässt sich ebenfalls bei Mietobjekten anteilig auf den Mietzins umlegen, sodass zwar das Haus versichert ist, aber für die Versicherung keine eigenen Versicherungsgebühren berechnet werden.

Stellt man sich die Frage, welche Hausversicherung zu empfehlen ist, sollte beachtet werden, dass dies ebenfalls von den Standorten abhängig ist. Des Weiteren ist festzustellen, dass neben einer Gebäudeversicherung, ebenfalls eine Feuer- und Wasserversicherung zu empfehlen ist. In einem Versicherungsforum kann man sich ebenfalls sehr gut vor einem Versicherungsabschluss informieren und somit auch viel Geld sparen. Dies hat ebenfalls den Vorteil, dass unnötige Absicherungen nicht zusätzlich abgeschlossen werden.

Foto: Subbotina Anna / shutterstock.com

Strom und Gastarife 2012: die Prognose für das Jahr 2012

Julian — Thu, 20 Oct 2011 15:36:12 +0000

Energie ist in den vergangenen Jahren immer teuer geworden. Das neue Jahr steht kurz vor der Tür und vielen Verbrauchern stellt sich die Frage: Steigen die Kosten für Gas und Strom weiter?

Umweltfreundliches Erdgas

Erdgas ist ein umweltfreundlicher Rohstoff und wird vielfältig in Privathaushalten sowie in der Industrie genutzt. Dazu kommen die Autos der neueren Generation, die mit Erdgas tanken. Da der Verbrauch ständig steigt, wird die Ressource Gas jedoch immer knapper.
Bei den Kosten ist Gas an Erdöl gekoppelt. In Deutschland gibt es die Ölpreisbindung seit circa 50 Jahren. Das heißt, steigt der Preis für Erdöl, wird das Erdgas nach drei bis sechs Monaten ebenfalls teurer.

Sinkt der Preis für Erdöl, wird Erdgas billiger. Da die Nachfrage nach Energie ständig steigt, ist damit zu rechnen, dass die Preise konstant steigen werden. Allein in Deutschland hoben große deutsche Gasversorger in den vergangenen Jahren die Gaspreise empfindlich an. Sieht man sich die letzten zehn Jahre an, stieg der Gaspreis bei einigen Versorgern sogar um 100 Prozent. Eine stolze Zahl! Für Preisprüfer und letztendlich den Verbraucher ist es schwierig, das nachzuvollziehen, da die Kalkulationen der Versorger oft nicht transparent sind.

Die Prognose für das Jahr 2012

Doch wie sieht nun die Prognose für das Jahr 2012 aus? Die Nachfrage nach dem Naturprodukt ist hoch. Durch die Energiewende in Deutschland steigt der Bedarf an Erdgas. Experten gehen zudem generell von steigenden Rohstoffpreisen aus – und so könnten auch die Kosten für Gas steigen.

Wem die Gaskosten zu hoch sind, der sollte über einen Anbieterwechsel nachdenken. Den gibt es heutzutage per Mausklick und ganz ohne Kosten. Denn oft ist es für den Verbraucher nicht nachvollziehbar, warum der Preis erhöht wird. Ein stetiger Vergleich der Erdgaspreise kann hier Abhilfe schaffen.

Die Strompreise 2012

Und wie sieht die Prognose der Strompreise 2012 aus? Hier wird es etwas schwieriger: Im September 2011 erklärte der Bundesverband Erneuerbare Energien, dass eine Erhöhung der Strompreise nicht nötig sei, da erneuerbare Energie gefördert würden. Aus Kreisen der Netzbetreiber kam jedoch bereits die Aussage, dass der Strompreis um circa 1,5 Prozent steigen werde. Verbraucher müssen wohl oder übel abwarten, ob ihr Stromversorger die Preise erhöht. Und wie beim Erdgas ist es auch hier sinnvoll, die Kosten zu vergleichen und so möglicherweise zu sparen.

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Bauzinsen auf Rekordtief

admin2 — Wed, 05 Oct 2011 10:38:39 +0000

Die Bauzinsen in Deutschland befinden sich Ende September 2011 auf einem absoluten Rekordtief, wie das Fachmagazin “Capital” berichtet. Es könnte sich tatsächlich einen historischen Tiefststand handeln, wie es ihn noch nie gab. Wer jetzt bauen möchte, sollte sich möglicherweise durch eine Online Immobilienfinanzierung günstiges Baugeld besorgen.

Rekord-Durchschnittstief: 3,18 Prozent Bauzinsen

Die FMH-Finanzberatung hat am 28.09.2011 eine Berechnung veröffentlicht, nach welcher der Durchschnitt aller Finanzierungen mit zehnjähriger Zinsbindung für unglaubliche 3,18 Prozent Zinsen vergeben wurde. Das war nicht unbedingt erwartet worden, nachdem die EZB die europäischen Leitzinsen im Jahr 2011 in zwei Schritten um 0,5 Prozent angehoben hatte (September 2011: 1,5 Prozent EZB-Basiszins). Gewöhnlich folgen sämtliche Zinsen dieser Entwicklung, sowohl diejenigen für Tages- und Festgeldanlagen als auch die für Ratenkredite und natürlich Hypothekenzinsen. Im Großen und Ganzen funktioniert der Mechanismus auch im Jahr 2011 wie gewohnt. Allein das Baugeld scheint sich der Entwicklung zu entziehen, eine erfreuliche Ausnahme für sämtliche Bauherren. Sogar das bisherige Rekordtief aus dem Herbst 2010 wurde um rund ein Prozent unterschritten. Der Bundesverband der deutschen Banken bestätigte die FMH-Berechnung, wenn auch mit leichten Abweichungen. Die Banker ermittelten 3,4 Prozent Hypothekenzinsen im Durchschnitt des September 2011. Diese leichte Abweichung ist nichts Ungewöhnliches, in Wahrheit ist bei solch komplexen Vorgängen ein wirklicher Durchschnitt schwer zu ermitteln.

Online Immobilienfinanzierung jetzt beantragen

Wer bauen möchte, sollte dies nicht auf die lange Bank schieben und sich am besten eine günstige und komfortable Online Immobilienfinanzierung suchen. Die Recherche nach dem richtigen Partner beim Bauen ist schwierig und aufwendig genug, das Internet bietet jetzt den richtigen Anhaltspunkt. Denn viel tiefer kann es wohl kaum noch gehen. Wer beispielsweise umgehend 150.000 Euro auf 20 Jahre zu angenommenen 3,2 Prozent finanzieren würde (anfängliche Tilgung 2,00 Prozent), spart damit bei unterstellten gleichbleibenden Zinsen insgesamt 20.110 Euro gegenüber einer Finanzierung bei 4,20 Prozent Zinsen, also einem Prozent mehr.

Bild: © Birgit Reitz-Hofmann – Fotolia.com

Strom und Gastarife 2012: die Prognose für das Jahr 2012

Attraktive Gewerbeflächen in Bayern

Julian — Mon, 29 Aug 2011 13:13:27 +0000

Kommunen aus Bayern haben es in Deutschland nicht einfach. Zum Einen müssen Sie mit Ihren Industrie- und Gewerbeflächen gegen eine große Anzahl anderer Kommunen konkurrieren und zum Anderen gibt es am deutschen bzw. bayerischen Markt nur wenige bzw. unzureichende Möglichkeiten, kommunale Flächen attraktiv und transparent zu vermarkten.

Gerade das Bundesland Bayern bietet vielen Unternehmen standortspezifisch sehr attraktive und vor allem günstige Industrie- und Gewerbegebiete in denen sich ein Investment lohnt. Nicht nur im Speckgürtel von München, in dem die Grundstücke und Immobilien relativ teuer sind, aber aufgrund der Lage eine hohe Attraktivität besitzen, auch in den eher ländlichen Regionen Bayern lassen sich viele interessante Gewerbeimmobilien finden. Doch oftmals werden diese Flächen / Immobilien oftmals nur durch Zufall bzw. durch Hörensagen von potentiellen Investoren gefunden.

Industriegebiete.net ist ein neu gestaltetes Onlineportal, das genau diesen Missstand beheben will und sich direkt an die Kommunen aber auch an die Unternehmen wendet. Kommunen aus ganz Bayern erhalten die Möglichkeit, sich in das anschaulich gestaltete Portal einzutragen und dort für ihre Industrieflächen und Gewerbeflächen in Bayern zu werben. Mittels einfachen Onlineformularen können die Kommunen innerhalb von Minuten ihre entsprechenden Gewerbegebiete einpflegen und mit attraktiven Bildern sowie Rahmenplan- bzw. Bebauungsplandaten anreichern.

Unternehmen können über die eingebauten Suchfunktionen einfach nach den gewünschten Kriterien selektieren und dadurch die für das Unternehmen erforderlichen Rahmendaten auswählen. Sie erhalten dadurch nur die wirklich standortrelevanten Flächen angezeigt und können die Standortentscheidung entsprechend treffen. Hierbei ist es unerheblich, ob brache Industrieflächen oder bereits errichtete Gewerbeimmobilien Bayerns gesucht werden.

Ein weiterer Vorteil des Industriestandortes Bayern ist, dass viele Investoren bereit sind entsprechende Gewerbeimmobilien zu errichten und anschließend an interessierte Firmen zu vermieten. So entfällt für Unternehmen das Investitionsrisiko, so dass die Eigenkapitalquote erhalten bleiben kann und das frei gewordene Kapital in die Optimierung der technischen Ausstattung der entsprechenden Immobilie investiert werden kann.

Foto: ©Kirill Livshitskiy – Fotolia.com

Der Schnelltilgerkredit

Rebecca — Sun, 26 Jun 2011 09:21:43 +0000

Unter einem sogenannten Schnelltilgerkredit versteht man einen ganz regulären Annuitätenkredit. Dieser Schnelltilgerkredit wird während der Zinsfestschreibung ganz und gar getilgt. Es erfolgt eine Anpassung des Tilgungssatzes von dem Kredit an die jeweilige Gesamtlaufzeit. Zahlreiche Kreditinstitute gewähren dem Kreditnehmer für die rasche Rückzahlung einen Zinsrabatt.

Die Zinsbindungsfrist und Tilgung

Normalerweise beträgt die Zinsbindungsfrist von einem Schnelltilgerkredit mindestens zehn Jahre. Dabei ist die Zinsbindungsfrist sowie die gesamte Kreditlaufzeit von 15 Jahre bis 20 Jahre die Regel. Ferner stellt die Tilgung des Darlehens eine Annuität dar. Zu Beginn eines Schnelltilgerkredits wird die Tilgungsrate so kalkuliert, dass das Darlehenskonto am Ende der Zinsbindungsfrist auf Null steht.

Zinsrabatte und Sondertilgungen

Zwar geben einige Banken bei einem Schnelltilgerkredit einen Zinsrabatt. Dafür werden Sondertilgungen in der Regel nicht gestattet. Dies wird mit der Refinanzierung der Bank begründet, da Sondertilgungen die Berechnung erschweren würden. Ungeachtet dessen bleibt das im BGB verankerte Sonderkündigungsrecht bestehen.

Die Vorteile

Ein Vorteil des Schnelltilgerkredits ist die Gewährung des Zinsrabattes von etlichen Kreditinstituten. Zudem geht mit einem Schnelltilgerkredit eine Zinssicherheit einher. Am Ende der Zinsbindungsfrist existiert keine Restschuld mehr, so dass der Kreditnehmer kein Risiko eingehen muss, dass der Zins steigt.

Die Nachteile

Allerdings kann ein Schnelltilgerkredit auch nachteilig sein. Man ist mit einem Schnelltilgerkredit nicht flexibel. Häufig kann man den Tilgungssatz in der Zeit der Zinsbindung nicht senken. Weiterhin sind Sondertilgungen zumeist nicht möglich.

Die Zielgruppe

Der Schnelltilgerkredit ist für eine bestimmte Zielgruppe wichtig. Hierbei handelt es sich zumeist um Kreditnehmer, die während der kompletten Kreditlaufzeit eine feste Monatsrate zahlen wollen. Außerdem sollten Sondertilgungen für den Kreditnehmer nicht im Vordergrund stehen.

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Regionalklassen in der Kfz Versicherung – Bayern am teuersten!

admin2 — Thu, 26 May 2011 08:03:42 +0000

Bei der Haftpflichtversicherung für PKWs handelt es sich um eine obligatorisch von jedem KFZ-Halter abzuschließende Versicherung. Im Gegenzug dazu muss die Versicherung jede Anfrage nach einer Haftpflicht annehmen, wenn der zukünftige Versicherungsnehmer richtige Angaben macht. Eine Risikoausdifferenzierung, je nachdem, welchen Versicherten man aufnimmt oder welchen nicht, fällt damit aus. Deshalb werden die Beiträge sowohl nach der Schadenshäufigkeit, als auch nach den Regionalklassen gestaffelt. Die Versicherung wird dadurch gerechter, da ein hohes Risiko höhere Beiträge zahlt, als ein Niedrigeres. Unfallstarke Regionen sind deshalb in den teuersten Regionalklassen zu finden.

Erstaunlicherweise befindet sich in der teuersten Einstufung “12 “alleine 5 Regionen aus Bayern. Kaufbeuren, Passau, Nürnberg und Rosenheim sind hier zu finden. Schwabach mit der Regionalklasse 11 ist auch nicht viel günstiger eingeordnet. Auch die Landeshauptstadt München befindet sich in der zweitteuersten Regionalklasse. Dabei ist nicht nur ein starkes Süd-Nord-Gefälle, sondern auch ein West-Ost-Gefälle zu beobachten. In der günstigsten Regionalklasse 1 ist keine einzige Region aus Bayern zu finden. Vielmehr wird die Hitliste der günstigsten Regionen angeführt von Landkreisen in Mecklenburg-Vorpommern und Brandenburg. Einzige westliche Region ist Plön in Schleswig-Holstein.

Bei der KFZ Vollkaskoversicherung, die aufgrund der in dieser Versicherungsart auftretenden Schäden und Regulierungen etwas anders berechnet wird, sieht es ähnlich aus. In Süddeutschland finden sich 9 der 10 teuersten Regionen. Der Index sowohl für das Ostallgäu, als auch für Garmisch-Partenkirchen erreicht fast 140 % der Kosten des Bundesdurchschnitts. Diese bayerische Spitzenposition wird alleine von Berlin durchbrochen, welches mit einem Kostenindex von ca. 130 % fast an die Spitzenwerte in Garmisch-Partenkirchen heranreicht.

Hinweis: Regionen mit großen Fahrzeugflotten von Unternehmen (beispielsweise der große Autovermieter Sixt aus München) sind auch einem höheren Risiko der schlechteren Einstufung ausgesetzt.

Allerdings sagen die Regionalklassen nichts über die jeweiligen Fahrkünste der dort wohnenden Autofahrer aus. Denn die Kostenbelastung wird auch durch die entsprechenden Fahrzeugwerte und auch durch die Verkehrsdichte beeinflusst. Da es im hektischen Großstadtverkehr beispielsweise in München naturgemäß zu mehr Unfällen kommt, hat dies auch Auswirkungen auf die Regionalklasse. So erklärt sich dann auch die Ausnahme Berlin bei den teuersten Vollkasko-Versicherungen. Wobei man gerade bei den Vollkasko-Versicherungen auch die entsprechenden Schäden durch Autodiebstahl berücksichtigen muss. Hier ist durch die Einführung von Wegfahrsperren und elektronischen Sicherungen schon eine erhebliche Entspannung eingetreten, so dass insbesondere Grenzregionen in Bayern nicht mehr fast alljährlich hochgestuft werden müssen.

Hinweis: Wer eine räumliche Veränderung in Erwägung zieht muss seinen Umzug umgehend seiner Versicherung mitteilen. Der Tarif wird daraufhin anhand der Regionalklassen neu berechnet. Wer aufs Land zieht, kommt dann meist günstiger weg. Neugeborene Städter dürfen in der Regel etwas tiefer in die Tasche greifen.

Bild: © Udo Kuehn – Fotolia.com

Rund um das Volltilgerdarlehen

Rebecca — Wed, 25 May 2011 16:10:13 +0000

Das Volltilgerdarlehen entspricht einem regulären Annuitätenkredit. Dieses Darlehen wird in der festgelegten Zinsbindungsfrist komplett getilgt. Dementsprechend wird der Tilgungssatz individuell auf die ausgewählte Darlehenslaufzeit angeglichen. Es gibt zahlreiche Kreditinstitute, die für solch eine rasche Tilgung eines Kredites einen Zinsrabatt gewähren.

Der Zeitraum von Zinsbindungen

Die Zinsbindungsfrist beträgt bei einem Volltilgerdarlehen normalerweise mindestens 10 Jahre. Es gibt aber auch Gesamtzeiträume sowie Zinsbindungsfristen, die gang und gäbe sind. Diese Zeiträume liegen zwischen 15 Jahre und 25 Jahre.

Die Kalkulation der Tilgungsraten

Bei einem Volltilgerdarlehen kommt es zu einer annuitätischen Tilgungsrate. Die Berechnung der Tilgungsrate wird zu Beginn so ausgewählt, dass am Ende der Gesamtlaufzeit bzw. Zinsbindungsfrist auf dem Darlehenskonto kein Restdarlehen mehr übrig ist. Bei einem Volltilgerdarlehen muss man hinsichtlich den Sondertilgungsmöglichkeiten einiges beachten.

Die Sondertilgungsmöglichkeiten

Es gibt Kreditinstitute, welche bei dieser Kreditvariante einen Zinsrabatt gewähren. Dafür wird im Kreditvertrag vereinbart, dass keine Sondertilgungen erlaubt sind. Dies liegt an den Refinanzierungsmöglichkeiten des Kreditinstituts und die Möglichkeit von Sondertilgungen wird bei der Berechnung des Kreditinstituts als Störfaktor empfunden. Dennoch besteht das Sonderkündigungsrecht weiterhin, das im BGB verankert ist.

Die Vorteile eines Volltilgerdarlehens

Der Volltilgerkredit bietet natürlich einige Vorteile. Zum Einen besteht die Möglichkeit auf Zinsrabatte. Zum Anderen ist der Zins sicher. Ferner muss sich der Kreditnehmer vor dem Ende der Zinsbindungsfrist um die Prolongation kümmern und kein Risiko bezüglich einer Zinserhöhung in Kauf nehmen, da am Ende der Laufzeit keine Darlehensrestsumme mehr vorhanden ist.

Die Kehrseite eines Volltilgerkredites

Jedoch hat ein Volltilgerdarlehen auch Nachteile. Zunächst einmal ist das Volltilgerdarlehen nicht so flexibel. Die Tilgungsrate kann in der Zinsbindungsfrist häufig nicht gesenkt werden. Außerdem sind so gut wie gar keine Sondertilgungen möglich.

Die Zielgruppe

Das Volltilgerdarlehen eignet sich für bestimmte Kreditnehmer. Zum Einen wählen Kreditnehmer einen Volltilgerkredit, wenn sie während der ganzen Laufzeit des Kredites eine festgelegte Monatsrate zahlen möchten. Zum Anderen passt dieses Darlehen insbesondere für Darlehensnehmer, für die die Sondertilgungsmöglichkeiten keine hohe Relevanz haben.

Das Annuitätendarlehen

Rebecca — Wed, 25 May 2011 16:06:19 +0000

Das Annuitätendarlehen zählt normalerweise zu den mittel- und langfristigen Bankkrediten. Bei einem Annuitätendarlehen sind die Raten gleich hoch, welche aus der Tilgungs- und Zinsrate besteht. Dieser Kredit ist aufgrund der Überschaubarkeit sowie Einfachheit die typische Finanzierungsform.

Zwei verschiedene Möglichkeiten an Zinsbindungen

Die Zinsbindung bei einem Annuitätendarlehen kann auf zwei verschiedenen Arten erfolgen. Zum Einen sind variable Zinssätze möglich. Zum Anderen besteht die Möglichkeit einer Zinsbindungsfrist, die zwischen einem Jahr und 30 Jahren liegen kann.

Die anfängliche Tilgungsrate

In der Kreditrate ist die Tilgungsrate bereits berücksichtigt. Anfänglich liegt die Tilgungsrate bei 1 % oder 2 % von der Kreditsumme. Anfänglich heißt, dass der Anteil der Tilgung an der Rate zu jedem Tilgungszeitpunkt ansteigt. Dagegen geht der Anteil der Zinsen an der Rate zurück.

Die Sondertilgungsmöglichkeiten

Bei einem Annuitätendarlehen besteht die Möglichkeit auf Sondertilgung. Wenn man bei einem solchen Kredit variable Zinsen vereinbart hat, dann kann man Sondertilgungen immer mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist vornehmen. Sobald der Kreditnehmer ein Annuitätendarlehen mit einer Zinsbindungsfrist gewählt hatte, so kann der Kreditnehmer lediglich Sondertilgungen machen, wenn diese auch im Vertrag festgelegt wurden.

Die Vorteile

Der Annuitätenkredit hat bestimmte Vorteile. Diese Darlehensform ist die klassische Finanzierungsform von selbstgenutzten Eigentumsimmobilien. Wenn man eine bestimmte Zinsbindungsfrist wählt, so bleibt die monatliche Belastung gleich hoch und die Entwicklung des Restschuldbetrages ist vorhersehbar.

Die Nachteile

Jedoch gibt es bei einem Annuitätendarlehen auch Nachteile. Zunächst besteht das Risiko, dass der Kreditnehmer nach dem Ende der Zinsbindungsfrist einen höheren Zinssatz in Kauf nehmen muss. Außerdem ist es bei einem variablen Kredit möglich, dass sich der Zinssatz erhöht und dementsprechend wächst die Kreditbelastung. Wenn eine vermietete Immobilie mit einem Annuitätendarlehen finanziert wird, so ist solch eine Situation aufgrund des höheren Tilgungsanteils und des sinkenden Zinsanteils normalerweise nicht gerade die optimale Lösung.

Das Festdarlehen bzw. der tilgungsfreie Kredit

Rebecca — Wed, 25 May 2011 16:00:11 +0000

Ein Festdarlehen ist ein langfristiger Kredit. Die Zinsen für einen tilgungsfreien Kredit werden laufend bezahlt. Wenn die Kreditlaufzeit endet, so wird die Darlehenssumme in einem Betrag getilgt. Die Tilgung erfolgt beispielsweise durch einen Bausparvertrag oder durch die Summe aus einer fälligen Lebensversicherung.

Die Möglichkeiten bei der Zinsbindung

Bei der Zinsbindung für ein Festdarlehen gibt es zwei Möglichkeiten. Zum Einen kann man die Zinsen für ein Jahr bis 30 Jahre festlegen. Zum Anderen sind variable Zinssätze möglich.

Die Sondertilgungsmöglichkeiten

Sondertilgungen sind bei variablen Zinssätzen immer möglich, wobei es hier eine dreimonatige Kündigungsfrist gibt. Wenn man ein Festdarlehen mit einer festen Zinsbindung hat, so können Sondertilgungen nur nach Vereinbarung durchführen. Jedoch gibt es zahlreiche Versicherer, bei denen eine Vereinbarung über Sondertilgungen nicht möglich ist.

Die Vorteile

Beim tilgungsfreien Darlehen ergeben sich einige Vorteile. Das Festdarlehen ist insbesondere in steuerlicher Hinsicht eine typische Finanzierungsform bei Immobilieneigentum, das vermietet werden. Wenn die Zinsbindungsfrist über einen relativ langen Zeitraum gewählt wird, so ist die Monatsbelastung aus den Zinsen sowie beispielsweise aus der Prämie für die Versicherung gleich hoch.

Die Risiken

Nachdem die Zinsbindung zu Ende ist, so ist das Risiko eines höheren Zinssatzes wesentlich höher als bei dem Annuitätenkredit. Ferner müssen die Vertragspartner das Risiko in Kauf nehmen, dass die zu Beginn eines Festdarlehens berechnete Summe aus einem Fondssparplan oder Lebensversicherung nicht so hoch ausfällt wie erwartet. Somit muss der Kreditnehmer sehen, welche weiteren Mittel er zur Verfügung hat, um die Differenz zwischen dem Kreditbetrag und der tatsächlichen Summe aus beispielsweise einem Fondssparplan oder einer Lebensversicherung zu tilgen.

Weitere Nachteile

Natürlich gibt es noch weitere Nachteile. Wenn beim Festdarlehen variable Zinssätze vereinbart wurden, so kann sich die Zinsbelastung erhöhen. Infolgedessen steigt auch die finanzielle Belastung. Häufig sind Festdarlehen für das Finanzieren von eigens genutzten Wohnobjekten nicht in jedem Fall die beste Lösung.